Alapképzés – 6. fejezet: Pénzügyi szolgáltatások
Hatodik részét olvassa pénzügyi alapismeretek sorozatunknak. Előző részben megismerte a bankrendszert, a rendszeren belül mi történik a pénzünkkel?
Ebben a fejezetben megismeri a pénzügyi szolgáltatások típusait, a vállalkozások különleges pénzügyi módjait. A pénzügyi biztosítékokat.
Pénzügyi szolgáltatások.
A fizetési forgalom (pénzforgalom) a fizetést teljesítők és a fizetést elfogadók közötti pénzmozgást jelenti. A pénzforgalom, a pénznek az állandó, folyamatos körforgása. Két formája van: készpénzforgalom, számlapénzforgalom.
Bankszámlák típusai:
- elszámolási számla,
- folyószámla,
- határidős betétszámla,
- hitelszámla,
- értékpapír-letéti számla,
- devizaszámla.
Most ezekről külön nem írnék, hiszen ezeket mindenki ismeri, használja és a számlavezető bankkal történő megállapodás szerinti díjakat fizeti az ügyfél.
A fedezetigazolással a bank a kötelezett kérésére igazolja, hogy az igazolásban feltüntetett pénzeszközzel rendelkezik, azt elkülönítette és másra fel nem használhatja.
A kezességvállalás esetén a kezes vállalja, hogy a kötelezett nem fizetése esetén helyette fizet.
Két fajtája van:
Az egyszerű kezesség esetébe a kezesnek ún. sortartási kifogásra van lehetősége. (A jogosult először a kötelezettől kísérelje meg a végrehajtását). Készfizető kezesség esetén a kezesnek nincs sortartási kifogására lehetősége.
Két típusa van: – a jelzálog; – kézizálog.
Jelzálog esetében a zálog tárgya általában ingatlan, bár jelenleg már ingóságon is lehet jelzálogjogot alapítani. Kézizálognál a zálog tárgya mindig valamilyen ingóság. Amennyiben ingóságot terhelnek meg jelzálogjoggal, akkor ezt közjegyzői okiratba kell foglalni.
Az óvadék (kaució) speciális kézizálogként értelmezhető. Olyan kézizálog, amelynél a zálog tárgya csak pénz, takarékbetét, vagy értékpapír lehet. Az óvadék nagy előnye, hogy a követelés behajtásához nem kel bírósági végrehajtást kezdeményezni.
Említettük azt, hogy a pénzügyi rendszerben kódolva van a csődveszély. Amennyiben bankban tartjuk a pénzünket, úgy érezzük, az biztonságban van. Ez így igaz, de néha előfordulhat – már volt rá példa – hogy egy bank csődbe megy, fizetésképtelenné válik. Ilyenkor szükséges, hogy az ügyfelek valamilyen szinten védve legyenek.
Pénzügyi szolgáltatások
De mik ezek a védelmek és milyen szintű?
A betét- és befektetés-biztosítás intézményei.
Az Országos Betétbiztosítási Alap
1993-ban hívták életre. Az OBA feladata a hitelintézeteknél elhelyezett betétek befagyása esetén a betétesek részére meghatározott kártalanítási összeg kifizetése.
Az Alap által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétetekre terjed ki.
Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tőke és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig fizeti ki kártalanításként.
Befektető-védelmi Alap
A Befektető-védelmi Alap (BEVA) önálló jogi személy. Minden olyan befektetési szolgáltató köteles csatlakozni a BEVA-hoz, amely bizományosi tevékenységet, kereskedelmi tevékenységet, portfoliókezelést, vagy értékpapír letéti őrzést, értékpapír-számlavezetést vagy ügyfélszámla vezetést végez.
A vállalkozásoknak szükségük lehet hitelre. Ennek vannak speciális változatai, amikor a vevő csak hosszú átfutással képes fizetni, vagy a vállalkozásnak szüksége van járműre, termelőeszközre, stb., akkor igénybe vehet lízinget, vagy faktorálást. Ezek a hitelek fajtái, de mik ezek és hogyan működnek?
A lízing története, fogalma, alaptípusai
A lízing fő jellemzője a finanszírozás, így szorosan kapcsolódik a bankok hitelügyleteihez. A bankok általában külön lízingtársaságot alapítanak ezen üzletágra. A lízingszerződést a hitelszerződéstől alapvetően az különbözteti meg, hogy a tulajdonjog – mint dologi biztosíték – minden lízingszerződésnek a feltétele. A lízing valójában áruban nyújtott hitelként is értelmezhető.
A lízing ügyleteknek két alaptípusát lehet megkülönböztetni, mégpedig a pénzügyi lízinget, ill. az operatív lízinget. Követelés – megvásárlás (faktoring tevékenység). A faktorálás követelés megvásárlást jelent. Faktoring üzlet esetén a faktortársaság ügyfele áruszállításból, vagy szolgáltatásból származó, valamely partnervállalattal szemben fennálló követelését megvásárolja.
A faktoring ügylet a rövid lejáratú követelések refinanszírozásának egyik módja.